7 tips för dig som funderar på att löneväxla

Många vill spara extra till sin pension. Några för att de tror att den allmänna pensionen och tjänstepensionen inte kommer att räcka. Andra för att få utrymme att unna sig lite extra efter arbetslivet och ytterligare några för att ha råd att gå tidigare i pension. Då återstår frågan - passar löneväxling dig?

Om du blir erbjuden att löneväxla

Om du vill och har råd att spara extra utöver den ordinarie tjänste­­pension­en, kan löneväxling vara ett bra alternativ för dig som:

1. Har en lön över 51 300 kr/månaden efter löneväxlingen.
2. Behöver ett extra pensionssparande.
3. Har råd att gå ner i lön.
4. Är beredd att låsa in sparpengarna.
5. Inte har alltför hög lön.
6. Har koll på avgifterna.
   
7. Har koll på skatten om du fortsätter jobba efter 65 år.

1. Har en lön över 51 300 kr efter löneväxling

Om du löneväxlar kan andra ersättningar och förmåner påverkas. Det kan till exempel gälla sjukpenning och tillfällig föräldrapenning från Försäkringskassan, allmän ålderspension från Pensionsmyndigheten och ITP Sjukpension från Alecta. För att inte riskera att få sämre ersättning, bör du ha en månadslön efter löneväxlingen på minst cirka 51 300 kronor (8,07 inkomst­basbelopp). Skulle din lön sjunka under den gränsen bör du avsluta eller ändra löneväxlingen.

2. Behöver ett extra pensionssparande

Du som tjänar mer än 51 300 kronor i månaden kommer att få en ganska bra pension. Åtminstone om du haft tjänstepension större delen av ditt yrkesliv. Gör gärna en pensionsprognos på minpension.se för att se vad din pension beräknas bli innan du bestämmer dig. Om du inte är nöjd med pensionsnivån, eller om du vill kunna gå extra tidigt i pension, kan det vara klokt att spara extra på egen hand.

3. Har råd att gå ner i lön

Eftersom löneväxling innebär att du går ner i lön för att få en högre pension kommer det att hamna mindre pengar i lönekuvertet varje månad när du börjar löneväxla. Kom ihåg att ta höjd för oväntade utgifter och sådant som stigande bostadskostnader och kanske en tids sjukdom.

4. Är beredd att låsa in sparpengarna

Att löneväxlingspengarna stoppas in i en tjänstepension betyder att de enligt lag inte kan tas ut förrän tidigast vid 55 års ålder, och kortaste uttagstid är fem år. I vissa fall kan det också krävas att du slutar arbeta i viss utsträckning för att du ska kunna ta ut pengarna. För vissa är den inlåsningen kanske rent av en fördel, men det kan också inträffa saker i livet som gör att det är viktigt att kunna få tillgång till sparande i förtid.

Tänk också på att vi idag inte vet hur framtidens regler för uttag av pensioner kommer att se ut. För den som är anställd inom stat, kommun eller region har 55-årsgränsen redan höjts till 60, 61 eller 63, och den kortaste utbetalningstiden har i flera avtal höjts till 10 år. De förändringarna har ännu inte gjorts i de privatanställdas tjänstepensionsavtal, men det kan inte uteslutas att det sker i framtiden.

5. Inte har alltför hög lön

Löneväxling, liksom all tjänstepension, ger en skattekredit. Det betyder att beskattningen av inkomsten skjuts fram till dess att du tar ut pensionen. Det kan vara klart förmånligt. Många som löneväxlar har idag en marginalskatt på över 50 procent eftersom inkomsten ligger över brytpunkten för statlig skatt. Om pensions­inkomsterna i framtiden hamnar under brytpunkten kan skatten bli klart lägre, kanske bara en bit över 30 procent.  

Men hur fördelaktigt det i slutänden verkligen blir beror på hur stora de sammanlagda inkomsterna ser ut när det väl är dags att ta ut pensionen. Beräkningar vi gjort visar att skattefördelarna kan börja klinga av redan vid en månadslön på 60 000 kronor, och vid 72 000 i månadslön kan det vara nästan lika förmånligt att spara i ISK eller kapitalförsäkring istället. Då rår du själv över dina pengar och blir inte på samma sätt beroende av framtidens skatte- och tjänstepensions­regelverk.

6. Har koll på avgifterna

Oavsett om du sparar extra till din pension via löneväxling, ISK eller kapital­försäk­ring är det vikti­gt att du håller avgifterna nere. Onödigt höga avgifter äter av dina pensionspengar och gör över tid att en stor del av pengarna hamnar i någon annans plånbok.

En bra tumregel är att en årlig avgift under 0,5 procent är ok. Sen börjar det bli dyrt. En årlig avgift över 1 procent är riktigt dyrt. Om du tror starkt på någon särskild bransch eller exotisk region kan det ibland vara moti­verat att betala extra för att få tillgång till den, men betala aldrig mer än nödvändigt. Och kom ihåg att en bra bas i ett långsiktigt sparande är en global aktieindexfond. En sån bör inte kosta mer än 0,2 procent enligt Pensionsmyndighetens nya riktmärke för avgifter.

7. Har koll på skatten om du fortsätter jobba efter 65 år.

Du som fortsätter jobba efter 65 behöver kolla upp hur stora pensions­inbetal­ningar din arbetsgivare tänker göra om du fortsätter löneväxla. Skatterna förändras rejält från och med året du fyller 66 år och förändras sedan igen från det år du fyller 67. Om arbetsgivaren drar ner på inbetalningarna är det klokast att sluta löneväxla. Då är det sannolikt bättre att ta ut hela lönen och spara en del av nettolönen på ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring i stället. 

Läs mer

Låt inte avgifter äta upp din pension
Löneväxling en förmånlig förmån

Den här artikeln är en del av tema Löneväxling