Avgifter åt upp halva Jennys pension
Det här är historien om hur Jenny blir av med hälften av sina tjänstepensionspengar. Helt lagligt. Och utan att hon ens märker det...
Äntligen första jobbet!
Jenny är 25 år och är på väg till sitt allra första riktiga jobb. Med passerkort, jobbtelefon och en lön på 29 000 kronor i månaden. Och tjänstepension!
— Det kanske känns konstigt att tänka på pensionen redan nu, men jobbar du till 67 år blir det faktiskt nästan 2 miljoner kronor extra med tjänstepension, hade rekryteraren sagt.
Dags att välja pensionsförvaltare
Efter några veckor på det nya jobbet är det dags för Jenny att bestämma hur hon ska placera sina pensionspengar.
Hon har hört att det där med låga avgifter är bra, så hon väljer en fond med 0,5 procent i avgift. Det känns lagom lågt.
Vad hände nu?
Jenny väljer alltså ett pensionssparande med en någorlunda låg avgift på 0,5 procent. Men avgiften tas ut varje år, på varenda ihoptjänad hundralapp, och oavsett om pensionspengarna har vuxit eller krympt under året.
Dessutom hade varje krona som nu försvinner i avgift kunnat stå kvar och förränta sig i många, många år.
Därför försvinner redan vid den här låga avgiften drygt 210 000 kronor ur Jennys pensionskapital längs vägen fram till pension. Det gör att hennes pension blir 1 700 kronor lägre. Varje månad livet ut.
Jennys pension om avgiften är 0,5 %
Kapital vid 67 år: 1 780 000 kr. Pension per månad: 9 800 kr/mån.
Jenny går till banken
En månad senare är Jenny på banken. Efter att ha pratat konton och bolån glider samtalet in på pension.
— Har du koll på dina pensionsplaceringar? frågar rådgivaren.
— Nja, svarar Jenny. Jag har ju precis börjat jobba och är inte så insatt i pensioner, men jag har i alla fall tjänstepension, svarar Jenny stolt.
— Bra! Då kan jag hjälpa dig att placera den i vår finfina fond, säger rådgivaren och ser väldigt trovärdig ut.
När Jenny lämnar banken har hon flyttat sina tjänstepensionspengar till en fond i banken med 1,5 procent i avgift.
Vänta lite nu ...
Det visar sig snart att bankens fond vare sig är bättre eller sämre än fonden hon hade förut. Men eftersom den har en högre avgift flyttas det automatiskt pengar från Jenny till banken varje månad. Mycket pengar.
Har hon kvar den här fonden fram tills hon fyllt 67 år kommer det att försvinna mer än 560 000 kronor från Jennys konto.
Det sänker Jennys pension med 4 400 kronor. Varje månad livet ut.
Jennys pension om avgiften är 1,5 %
Kapital vid 65 år: 1 440 000 kr. Pension per månad: 7 100 kr/mån.
Ett "smart" val dyker upp ...
Veckan därpå ringer Jennys telefon.
— Hej Jenny, säger en pigg röst. Jag ringer eftersom det händer mycket på världens börser just nu. Har du koll på hur det påverkar dina pensionspengar?
— Eeehh … nej … det har jag väl inte direkt tänkt på, svarar Jenny.
— Jag förstår. Men ingen fara, mitt jobb är att analysera massor av fonder från banker och pensionsbolag och sen flytta dina pensionspengar till den som är bäst. Låter det intressant?
Ja, visst vore det väldigt skönt om någon höll koll på det där, tänker Jenny. Men vad kostar det?
— Det kostar dig ingenting! Jag får betalt av bankerna och pensionsbolagen för att hjälpa till, säger telefonrösten.
Innan Jenny lägger på luren har hon köpt en fond-i fond av telefonförsäljaren.
Vänta nu, är det här verkligen gratis?
Det telefonrösten ”glömde” att berätta är att det visserligen inte kommer någon faktura till Jenny, men fond-i-fonden kostar ytterligare en procentenhet i avgift. Det är så fonden drar in pengar för att avlöna ”rådgivaren”.
Nu betalar Jenny totalt 2,5 procent i avgift.
Det gör att 830 000 kronor av Jennys pensionspengar kommer att försvinna längs vägen. Det sänker hennes pension med 6 300 kronor. Varje månad livet ut.
Jennys pension nu om avgiften är 2,5 %
Kapital vid 65 år: 1 170 000 kr. Pension per månad: 5 200 kr/mån.
Många är som Jenny utan att veta om det
Så lätt är det att alltså att bli av med hälften av sina pensionspengar. Och det luriga är att vi knappast märker att det händer.
Om vi varje år hade fått en faktura på kanske 20 000 kronor eller
30 000 kronor i avgifter hade vi förmodligen hajat till och undrat om det verkligen är rimligt.
Men avgifterna plockas istället i det tysta från dina pensionspengar hela tiden utan att du märker det. Det är därför så många inte är medvetna om vad de egentligen betalar i avgift.
Hur skulle det se ut om Jenny tjänade lite mer?
Låt oss säga att Jenny istället hade börjat jobba vid 27 år med en lön på 45 000 kronor och tjänstepension.
Då skulle en avgift på 2,5 procent äta upp nästan 2,5 miljoner kronor av hennes pensionspengar och sänka hennes pension med 19 000 kronor. Varje månad livet ut.
En lägre avgift kan bli ditt livs bästa affär
En enkel tumregel kan vara värd att lägga på minnet:
- Upp till 0,5 procent i årlig avgift är ok. Sen börjar det bli dyrt.
- Över 1 procent i avgift är riktigt dyrt.
Räkna själv!
Skriv gärna en kommentar om sidan
Vi vill gärna ha förslag och synpunkter som hjälper oss att förbättra vår webbplats. Vi läser allt men svarar inte här. Har du istället ett ärende eller en fråga till vår kundservice kan du skicka ett meddelande eller ringa till oss. Här hittar du våra telefonnummer.
Tack för din synpunkt!
Vi läser alla synpunkter men svarar inte på dem. Om du vill komma i kontakt med oss ber vi dig kontakta vår kundservice
