Lars, Produkt och parter
Den som fyllt 50 år bör vara försiktig med att göra ett tiotaggarval. Den som fyllt 60 år, bör undvika lösningar med frilagd premie.
Guide för företag som funderar på tiotaggarval
Denna guide vill hjälpa dig att få en bild av vad ett tiotaggarval handlar om, vad som är viktigt att tänka på och när man helst ska avstå från det. På så sätt vill vi bidra till en djupare förståelse hos arbetsgivare, pensionsrådgivare och andra som kan påverka val av pensionslösningar.
När tiotaggarvalet introducerades 1990 var det en efterlängtad reform för de cirka 25 000 ITP-försäkrade som då berördes. Det som i själva verket hände, var att kollektivavtalet öppnade upp för arbetsgivarna att erbjuda sina högst avlönade medarbetare att avstå vissa ITP-förmåner för att själva placera en del av sin pensionspremie.
Medarbetarna fick på så vis möjlighet att teckna en alternativ tjänstepension för dessa förmåner hos något annat bolag än Alecta. Eftersom kravet var att medarbetaren hade en årslön på över 10 inkomstbasbelopp, kom de här pensionslösningarna att kallas tiotaggarlösningar.
Åren går men tiotaggarna består
1990 var det ovanligt att ha en högre lön än tio basbelopp per år, men sedan dess har löneutvecklingen skapat betydligt fler tiotaggare. Dock är det bara den som omfattas av ITP 2 som kan vara tiotaggare.
Då ITP 2 endast omfattar de som är födda före 1979, blir antalet försäkrade med ITP 2 färre för varje år. Trots att ITP 2 fasas ut och ersätts av ITP 1 ser vi ändå att nya tiotaggare kommer till. Tiotaggarfrågor kommer sannolikt att vara aktuella en lång tid framöver.
Vem är tiotaggare?
Bara den som omfattas av ITP 2 kan vara tiotaggare. Årslönen, inklusive semestertillägg och andra pensionsgrundande inkomster, ska uppgå till minst 10 inkomstbasbelopp.
En tiotaggarlösning kan se ut hur som helst. Kollektivavtalet säger inget om vad som ska ingå eller vilken premie arbetsgivaren ska betala. Det är upp till arbetsgivaren att bestämma vad som ska erbjudas. Det som kollektivavtalet dock kräver är att både arbetsgivaren och den anställda är överens och anmäler valet skriftligt till Collectum.
Arbetgivarens val
Det är alltså arbetsgivaren som bestämmer vilka valmöjligheter och premier som ska gälla för företagets tiotaggare. Det betyder att arbetsgivaren:
- Tar fram en alternativ tjänstepensionsplan/tiotaggarlösning.
- Bestämmer storleken på den premie som ska betalas in.
- Bestämmer vilket eller vilka bolag som ska få förvalta tjänstepensionen.
Den anställdas val
Den anställda väljer antingen att säga ja till arbetsgivarens alternativa pensionsplan, eller att behålla sin förmånsbestämda tjänstepension. Den som tackar ja väljer bort delar av sina ITP 2-förmåner och ersätter dem med något annat. Förmånerna det handlar om är:
- ITP 2 Ålderspension över 7,5 inkomstbasbelopp.
- ITP 2 Familjepension.
Ansvaret flyttas över till den anställda
Valet innebär att den anställda själv placerar hela eller delar av pensionspremien och på så vis tar över ansvaret både för hur pensionskapitalet utvecklas, och hur stor pensionen blir. Det är ett val som inte är helt enkelt - varken för den anställda eller för arbetsgivaren.
Arbetsgivarens Skäl för att erbjuda tiotaggar val
- Vill vara en attraktiv arbetsgivare. Möjligheten att välja kan uppfattas som något exklusivt.
- Vill få en utökad arbetsgivarservice från förmedlare.
- Vill skapa en bättre kostnadskontroll (förutsatt att frilagd premie inte används.)
- Tror att egna pensionsval kan ge högre pension än förmånsbestämd ITP.
En förklaring till att valen av tiotaggarlösning fortsätter trots att antalet tiotaggare med ITP 2 blir färre, kan handla om att det saknas kunskap om hur pensionen byggs upp i en förmånsbestämd ITP 2 respektive premiebestämd pension. Tiotaggarlösningarna är så gott som alltid premiebestämda.
Tiden - viktigast i en premiebestämd pension
Varje månad betalar arbetsgivaren in en premie till försäkringen, som ska växa med ränta-på-ränta fram tills pensionen betalas ut. Ju längre den inbetalda premien hinner förvaltas, desto mer hinner pengarna dra nytta av ränta-på-ränta-effekten.
Det är tiden som bygger upp pensionen i en premiebestämd försäkring. Helst bör man alltså vara ung för att hinna dra mesta möjliga nytta tiden.
Lönen - viktigast i en förmånsbestämd pension
Förmånsbestämd tjänstepension fungerar istället så att lönen ger en bestämd pensionsnivå, som är garanterad livet ut. Det innebär att varje löneökning höjer den framtida pensionen med ett garanterat belopp, för de allra flesta med 65 procent av löneökningen.
Det är en god löneutveckling som bygger pensionen i en förmånsbestämd försäkring. Varje löneökning höjer pensionen, ända fram till pensioneringen.
Risk att glömma ålderns och lönens betydelse
De båda pensionsmodellerna har alltså både fördelar och nackdelar, och dessa påverkar yngre respektive äldre tiotaggare på olika sätt.
Tar man inte hänsyn till åldern och framtida löneutveckling för den som gör ett tiotaggarval, är risken stor att man fattar beslut på felaktiga grunder. Då är risken också stor för att man underskattar den förmånsbestämda pensionen när den jämförs med en premiebestämd pension.
En viktigt uppgift för Alecta är att bidra till en djupare förståelse hos arbetsgivare, pensionsrådgivare och andra som kan påverka val av pensionslösningar. Därför vill vi särskilt lyfta tre frågor att besvara inför ett tiotaggarval:
- LÖN. Vad tror den anställda om sin framtida löneutveckling?
- ÅLDER. Under hur lång tid hinner den anställda få avkastning i tiotaggarlösningen?
- PREMIE. Hur mycket betalar arbetsgivaren in till tiotaggarlösningen?
Ålder ett särskilt skäl till försiktighet
Det finns en grupp som riskerar att råka illa ut när de gör ett tiotaggarval, nämligen de som är äldre. De har generellt betydligt sämre förutsättningar att nå en pension som motsvarar vad de kan få om de behåller ITP 2.
- Om en anställd har fyllt 50 år rekommenderar vi försiktighet med att erbjuda tiotaggarlösningar.
Tiden är en avgörande faktor inom premiebestämd tjänstepension. Ju färre år kvar till pensionen, desto färre år med ränta-på-ränta-effekt. Att hinna få avkastning som matchar ens en begränsad löneökning kommer därmed att bli svårt. - Undvik tiotaggarlösningar med frilagd premie från 60 år.
Om en anställd har fyllt 60 år rekommenderar vi att undvika erbjudanden om tiotaggarlösning med frilagd premie. Det är inte säkert att framtida löneökningar kommer att ge motsvarande ökning av pensionsinbetalningarna. Det beror på maxpremien.
Detta är frilagd premie
Den frilagda premien är en upplysning om vad de bortvalda försäkringsdelarna i ITP hade kostat om de låg kvar i Alecta.
Eftersom premien för ITP 2 varierar blir följden att även den frilagda premien varierar. Det gör det svårt för arbetsgivaren att veta vad den alternativa pensionslösningen kommer att kosta. Det blir också svårt för den anställda att veta hur mycket pengar som kommer att betalas in till den alternativa pensionslösningen.
För att undvika den här osäkerheten kan man istället välja en annan premiemodell än frilagd premie, exempelvis en premietrappa eller en rak premie.
I Alectas rapport "Tiotaggarvalet - En rapport om valet mellan förmånsbestämd och premiebestämd pension" söker vi utifrån studier och statistik ta reda på vad som hänt sedan 1990 då möjligheten att välja en alternativ pensionslösning blev verklig. Hur ser tiotaggarmarknaden ut idag och är det lika populärt att välja en tiotaggarlösning?
Läs mer
Läs mer och hämta rapporten
Andra pensionslösningar än ITP (privat)
Andra pensionslösningar än ITP (företag)
Skriv gärna en kommentar om sidan
Vi vill gärna ha förslag och synpunkter som hjälper oss att förbättra vår webbplats. Vi läser allt men svarar inte här. Har du istället ett ärende eller en fråga till vår kundservice kan du skicka ett meddelande eller ringa till oss. Här hittar du våra telefonnummer.
Tack för din synpunkt!
Vi läser alla synpunkter men svarar inte på dem. Om du vill komma i kontakt med oss ber vi dig kontakta vår kundservice
